Comment calculer les intérêts composés
Les intérêts composés sont l'un des mécanismes financiers les plus puissants : les intérêts générés s'ajoutent au capital, qui produit lui-même des intérêts au prochain cycle. Leur impact est exponentiel sur le long terme, que ce soit pour un placement ou une dette.
La formule
Intérêts simples (comparaison) : C × r × n
- C : capital initial
- r : taux d'intérêt par période (annuel, mensuel…)
- n : nombre de périodes (années, mois…)
Règle des 72 : durée de doublement ≈ 72 / taux annuel (%). À 6%/an, un capital double en 72/6 = 12 ans.
Exemples concrets
Livret A (3%) sur 10 ans : 10 000 € → 10 000 × (1,03)¹⁰ = 10 000 × 1,3439 = 13 439 €. Avec intérêts simples : 13 000 €. Différence grâce aux composés : +439 €.
Placement 7%/an sur 30 ans : 10 000 € → 10 000 × (1,07)³⁰ ≈ 76 122 €. Capital multiplié par 7,6×.
Règle des 72 : À 6%/an → doublement en 12 ans. À 10% → doublement en 7,2 ans.
Cas particuliers
Capitalisation mensuelle : Si les intérêts sont calculés chaque mois, utiliser r mensuel = r annuel / 12 et n = mois. Le TAEG reflète la capitalisation réelle annuelle.
Versements réguliers : Pour des versements périodiques réguliers V par période : V × ((1+r)ⁿ − 1) / r. 200 €/mois à 5%/an sur 20 ans → plus de 82 000 €.
Inflation : Le taux réel = (1 + taux nominal) / (1 + inflation) − 1. À 4% de rendement et 3% d'inflation, le taux réel est ≈ 0,97%.
Questions fréquentes
Quelle différence entre intérêts simples et composés ?
Avec les intérêts simples, seul le capital initial produit des intérêts. Avec les composés, chaque intérêt s'ajoute au capital et génère à son tour des intérêts. Sur 40 ans à 7%, un capital est multiplié par 14,97 (composé) vs 3,80 (simple).
Les intérêts composés jouent-ils contre moi pour un crédit ?
Oui dans le sens inverse. Si vous ne remboursez que les intérêts sans réduire le capital (crédit revolving, découvert), les intérêts non payés s'accumulent. C'est pourquoi la réglementation du crédit à la consommation encadre strictement ces produits.